Antwoord schriftelijke vragen : Antwoord op vragen van de leden Kisteman, Van Eijk en Aukje de Vries over het bericht 'Achteraf betalen kan binnenkort ook in fysieke winkels dankzij nieuwe samenwerking'

Antwoord van Minister Beljaarts (Economische Zaken), mede namens de Staatssecretaris
van Sociale Zaken en Werkgelegenheid, de Minister van Financiën en de Staatssecretaris
van Justitie en Veiligheid (ontvangen 21 januari 2025). Zie ook Aanhangsel Handelingen,
vergaderjaar 2024–2025, nr. 492.

Vraag 1

Bent u bekend met het bericht «Achteraf betalen kan binnenkort ook in fysieke winkels
dankzij nieuwe samenwerking»?1

Antwoord 1

Ja.

Vraag 2

Wat vindt u van de ontwikkeling dat achteraf betalen binnenkort wordt toegevoegd aan
de mogelijkheden voor consumenten om te betalen in fysieke winkels? Wat zijn de risico’s
en nadelen en welke voordelen zijn er eventueel?

Antwoord 2

Buy now, pay later (BNPL) voorziet in een behoefte doordat het voor de consument mogelijk is een product
pas te betalen als deze in goede orde is ontvangen. Hoewel veel van de consumenten
op een verantwoorde wijze gebruik maken van BNPL, maakt het kabinet zich ook zorgen
om de risico’s die het gebruik van BNPL met zich meebrengt. Door middel van BNPL-betaaldiensten
kunnen consumenten een product kopen en al van deze aankoop genieten, zonder dat er
direct betaald hoeft te worden. Hierdoor kan de norm om alleen een aankoop te doen
indien iemand dat op dat moment ook kan betalen veranderen. Met het bericht van Klarna
en Adyen over hun intentie om BNPL breed uit te rollen in fysieke winkels, heeft het
kabinet de zorg dat het gebruik van BNPL verder zal toenemen. Dit vergroot het risico
dat het uitstellen van betalingen, in het bijzonder onder jongeren en kwetsbare consumenten,
wordt genormaliseerd. Bovendien gaat het maatschappelijk voordeel van het gebruik
van BNPL in webwinkels, namelijk dat het voor de consument mogelijk is om een product
pas te betalen als deze in goede orde is ontvangen, niet op in fysieke winkels, waar
de consument het product direct in handen heeft. De maatschappelijke toegevoegde waarde
van het aanbieden van BNPL in fysieke winkels is volgens het kabinet daarom minimaal,
terwijl de risico’s groot zijn.

Vraag 3

Deelt u de mening dat moet worden voorkomen dat achteraf betalen in fysieke winkels
mensen met schulden, en met name jongeren, verder in de problemen helpt? Zo ja, hoe
zorgt u daarvoor?

Antwoord 3

Wij vinden het belangrijk dat kwetsbare consumenten, waaronder mensen met schulden
en jongeren, beschermd worden tegen de risico’s van achteraf betalen. Bij de invoering
van de herziene Europese Richtlijn consumentenkrediet (CCDII) en de verplichte leeftijdsverificatie
worden belangrijke stappen gezet zodat consumenten verantwoord van BNPL gebruik kunnen
maken. Tot die tijd heeft een viertal BNPL-aanbieders (Klarna, Riverty, IN3 en Billink)
een eigen gedragscode opgesteld om kwetsbare consumenten beter te beschermen tegen
de risico’s van BNPL. De gedragscode is per 30 oktober 2023 in werking getreden en
met de ondertekenaars van de gedragscode is afgesproken dat de gedragscode jaarlijks
zal worden geëvalueerd en aangescherpt indien dit nodig is. Deze gedragscode is in
juni van dit jaar aangescherpt op het gebied van leeftijdsverificatie. Onlangs hebben
de betrokken ministeries de uitkomsten van de evaluatie besproken met de aangesloten
BNPL-aanbieders. Het kabinet is positief dat de BNPL-aanbieders stappen hebben gezet,
maar ziet ook ruimte voor aanscherping. Over de uitkomsten van de evaluatie bent u
zojuist separaat via een Kamerbrief geïnformeerd.

Uit een recente peiling blijkt dat jongeren door BNPL vaak in de geldstress komen.2 Daarom vindt dit kabinet financiële educatie van belang, en zetten we in op structurele
aandacht hiervoor in het onderwijs. Verder zetten we in op diverse campagnes die de
risico’s van achter afbetalen onder de aandacht brengen. Met deze campagnes richten
we ons ook specifiek op jongeren.

Vraag 4

Hoeveel procent van de betalingen vindt momenteel achteraf plaats bij online aankopen?
En hoeveel van deze betalingen die achteraf plaatsvinden worden niet tijdig voldaan
en krijgen dan een boete?

Antwoord 4

Er zijn geen cijfers bekend van hoeveel procent van de betalingen bij online aankopen
momenteel achteraf plaatsvindt. Uit cijfers van De Nederlandsche Bank (DBN) blijkt
dat er in 2022 in Nederland circa 6,1 miljard transacties met een betaalkaart plaatsvonden,
met een totale waarde van 182 miljard euro.3 Uit het onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) blijkt dat er in 2022
circa 45 miljoen BNPL-transacties zijn verricht, met een totale waarde van € 4,8 miljard.4 In een recent consumentenonderzoek van de AFM heeft 31% van de ondervraagden in het
voorjaar van 2024 aangegeven in de afgelopen 12 maanden gebruik te hebben gemaakt
van BNPL.5 Van de ondervraagde BNPL-gebruikers geeft 68% aan nooit een betalingstermijn te hebben
gemist. 33% geeft aan dat zij wel eens een betalingstermijn zijn vergeten, waarvan
30% wel eens en 3% vaak.

Uit het onderzoek van de AFM komt naar voren dat de BNPL-aanbieders in 2022 bij 13,2%
van de gebruikers onder de 25 jaar aanmaningskosten in rekening brachten. Zij droegen
3,9% van deze gebruikersgroep over aan een incassobureau. Van consumenten tussen de
25 en 34 jaar kreeg 14% te maken met aanmaningskosten. Daarvan werd 4,7% overgedragen
aan een incassobureau. In de leeftijdscategorie tussen de 35 en 64 jaar kreeg 11,2%
te maken met aanmaningskosten, waarvan 3,6% werd overgedragen aan een incassobureau.
Tot slot werden bij 6% van de consumenten van 65+ jaar aanmaningskosten in rekening
gebracht. Daarvan werd 1,3% overgedragen naar een incassobureau.

Vraag 5

Wat vindt u ervan dat in 2022 1 op de 5 personen te maken heeft met extra kosten door
te late betaling6? Zijn er al cijfers bekend over 2023 en zo ja hoeveel personen kregen toen te maken
met extra kosten door te late betaling? Hoe hoog bedroegen deze kosten?

Antwoord 5

De impact van het niet tijdig voldoen van de betaling kan hoog zijn. De kosten die
samenhangen met te laat betalen kunnen namelijk flink oplopen, zeker in verhouding
met de vaak relatief lage prijs van het gekochte product. Het exacte aantal personen
dat te maken heeft gehad met extra kosten door te late betaling is niet beschikbaar
voor de gehele populatie, maar enkel per leeftijdsgroep. Het onderzoek van de AFM
laat zien dat in geval van de leeftijdsgroep 25–34 jaar 1 op de 7 personen in 2022
te maken heeft gehad met extra kosten door te late betaling.7 Dit aantal is vergelijkbaar bij andere leeftijdsgroepen of minder. Het kabinet vindt
deze aantallen zorgelijk. Daarnaast is in het verleden geconstateerd dat BNPL-aanbieders
niet goed communiceerden over de hoogte van extra kosten, wat het kabinet erg zorgelijk
vindt. Over 2023 zijn geen cijfers beschikbaar ten aanzien van het aantal personen
dat te maken kreeg met extra kosten vanwege het niet tijdig voldoen van de betaling
en hoe hoog deze kosten waren.

Vraag 6

Wat vindt u ervan dat veel jongeren te maken hebben met problemen bij het achteraf
betalen? Hoe wordt dit probleem aangepakt?

Antwoord 6

Het kabinet maakt zich ook zorgen om de risico’s die het gebruik van BNPL met zich
meebrengt. Hoewel er op dit moment geen harde cijfers zijn waaruit blijkt hoe groot
de impact is van BNPL op het ontstaan van problematische schulden vernemen wij vanuit
schuldhulpverleners dat een BNPL-schuld steeds vaker onderdeel is van een groter pakket
aan schulden. Daarbij valt het op dat met name wordt gewezen op toenemende problemen
bij jongeren. Recent is een peiling gedaan onder jongeren over geldstress.8 Uit deze peiling blijkt dat Een meerderheid van de ondervraagde jongeren aangeeft
betalingsachterstanden en/of onbetaalde rekeningen te hebben én te kampen met geldstress.
De door jongeren genoemde achterstanden bestaan voor 26% uit onbetaalde rekeningen
van achteraf betalen. Daarnaast geeft Wijzer in geldzaken aan dat het voor jongeren
steeds normaler wordt om online producten te kopen en deze achteraf te betalen, zonder
dat zij hiervoor genoeg geld hebben. Voor sommige jongeren gaat dit goed, maar uit
onderzoek van Wijzer in Geldzaken (februari 2024) onder 16–19-jarigen blijkt dat 10%
naar eigen zeggen recent in de problemen is gekomen door het kopen op afbetaling.9

Het kabinet heeft onder andere in het regeerprogramma als in de kabinetsreactie op
het IBO-rapport over problematische schulden aangekondigd om leeftijdsverificatie
bij het gebruik van BNPL wettelijk verplicht te gaan stellen. Dit zal gelijktijdig
met de implementatie van de CCDII plaatsvinden. De BNPL-aanbieders die zich hebben
aangesloten bij de gedragscode, hebben in aanloop naar de implementatie van de CCDII
afgesproken sinds 1 juni jl. de leeftijd van alle consumenten te verifiëren.

Vraag 7

Hoe informeren de betaaldiensten die achteraf betalen mogelijk maken consumenten dat
er een schuld openstaat en wat de risico’s van achteraf betalen zijn? In hoeverre
doen zij dit voldoende?

Antwoord 7

Uit het eerder aangehaalde rapport van de AFM blijkt dat BNPL-aanbieders verschillende
stappen nemen om consumenten te informeren over openstaande schulden.10 Zo sturen de BNPL-aanbieders, wanneer een consument een betalingstermijn overschrijdt,
herhaaldelijk herinneringen via e-mail en in sommige gevallen ook via sms. In 2023
voerden de AFM en Riverty een gedragsexperiment uit waaruit bleek dat sms-herinneringen
effectief waren in het verminderen van het aantal klanten met niet-nakomingskosten.

Wat betreft het informeren van de consumenten over hun betalingsverplichtingen en
de gevolgen van achteraf betalen, zijn er sinds 2023 door de BNPL-aanbieders stappen
gezet om de voorwaarden van de BNPL-dienst toegankelijker te maken en in eenvoudigere
taal te communiceren. Enkele aanbieders hebben deze herschreven om consumenten beter
inzicht te geven in de incassokosten bij te laat betalen. Toch blijkt dat slechts
25% van de BNPL-gebruikers aangeeft vóór afronding van de aankoop duidelijke informatie
te hebben ontvangen over de kosten bij betalingsachterstand.11 Daarnaast vindt 27% de informatie over de betalingstermijnen onvoldoende duidelijk.
Dit suggereert dat BNPL-gebruikers mogelijk voor verrassingen komen te staan, vooral
met betrekking tot de kosten bij te laat betalen. Hoewel de BNPL-aanbieders stappen
ondernemen om transparantie te vergroten, houdt het kabinet zorgen over de effectiviteit
van de informatieverstrekking van BNPL-aanbieders. De invoering van strengere regels
onder de herziene Europese Richtlijn consumentenkrediet (CCDII) in 2026 biedt hierin
een stevig kader, waarbij BNPL-diensten onder meer verplicht worden om betere precontractuele
informatie te verschaffen en kredietwaardigheid van klanten te beoordelen. Het is
raadzaam dat BNPL-aanbieders al in de aanloop naar de nieuwe regels duidelijker en
vollediger gaan communiceren en daarbij ook gebruikmaken van gedragsinzichten zoals
bovenstaand experiment.

Vraag 8

Hoe voorkomt u dat consumenten in de problemen en schulden komen, met name ook jongeren,
door het achteraf betalen? En gezien de online-ervaringen, wat kunt u er aan doen
dat deze betaalmethode die binnenkort ook bij fysieke winkels beschikbaar is, niet
voor dezelfde problematiek gaat zorgen, zowel waar het gaat om consumentenbescherming
als vanuit het betalingsverkeer?

Antwoord 8

Het kabinet deelt met de Kamer de zorgen over de risico’s die het gebruik van BNPL
met zich meebrengt voor kwetsbare groepen, met name jongeren, doordat zij daardoor
gemakkelijker in schulden kunnen komen. De aankondiging om BNPL-diensten uit te breiden
naar fysieke winkels vindt het kabinet dan ook zeer onwenselijk.

Het kabinet zet zich op verschillende manieren in om de risico’s op betalingsproblemen
te voorkomen en zo goed mogelijk in te perken, en om deze groep zo klein mogelijk
te maken. Eén van de belangrijkste manieren is door de invoering van de CCDII en de
verplichte leeftijdsverificatie.

Tot de inwerkingtreding van de CCDII hebben vier BNPL-aanbieders zich gebonden aan
een gedragscode om consumenten beter te beschermen tegen de risico’s van achteraf
betalen. In de gedragscode staat onder andere dat er een kosteloze betalingsherinnering
wordt gestuurd (welke los staat van de kosteloze ingebrekestelling zoals is verplicht
in artikel 6:96 lid 6 BW), zij de leeftijd van consumenten verifiëren en dat er geen
nieuw product kan worden besteld als er een openstaande rekening is bij dezelfde aanbieder
en de in die ingebrekestelling genoemde betalingstermijn is verstreken.

Zonder daarvoor kosten in rekening te brengen bij de consument, stuurt de BNPL-aanbieder
de consument minimaal één betalingsherinnering (een notificatie) aangaande de betalingsverplichtingen
welke verbonden zijn aan het gebruik van de BNPL-dienst, zonder dat hierbij de betalingstermijn
wordt uitgesteld. De verplichting tot het sturen van een dergelijke tussentijdse betalingsherinnering
staat los van de verplichting tot het sturen van een tevens kosteloze ingebrekestelling
zoals bedoeld in artikel 11 (Ingebrekestelling na overschrijding betalingstermijn)
van deze gedragscode.

Ook vindt het kabinet het belangrijk dat consumenten de risico’s van achteraf betalen
kennen. Daarom zetten we in op structurele aandacht voor financiële educatie in het
onderwijs. Daarnaast zijn er ook diverse overheidscampagnes die de risico’s van achteraf
betalen onder de aandacht brengen.

Over mogelijke acties rond de uitbreiding van BNPL-diensten naar fysieke winkels,
verwijzen wij naar de Kamerbrief over het onderwerp BNPL die separaat naar uw Kamer
is verstuurd.

Vraag 9

Hoe is het achter betalen geregeld in andere EU-landen en met name onze buurlanden?
Welke voorwaarden zijn daaraan verbonden? Zijn er landen waar het verboden is? Wat
zijn de ervaringen in andere landen met betalen achteraf in fysieke winkels?

Antwoord 9

Wij hebben navraag gedaan bij lidstaten in hoeverre zij problemen ervaren met BNPL
en zij nationale regels hebben gesteld ten aanzien van BNPL in het kader van schuldenproblematiek.
Nederland heeft dit ook tijdens de implementatieworkshop van de CCDII op 11 december
2024 aan de orde gesteld. Hierop hebben wij tot dusver de volgende respons gekregen.
Van Ierland hebben wij vernomen dat een kredietwaardigheidsbeoordeling verplicht is
voor BNPL-diensten met een kredietsom van meer dan € 500,–. De aanbieder dient voorafgaand
aan de dienstverlening geautoriseerd te zijn door de Central Bank of Ireland. Ook wordt een achterstand geregistreerd bij een kredietregister. Daarnaast kunnen
consumenten met een klacht naar de Financial Services and Pensions Ombudsman. Duitsland heeft in een schriftelijke reactie gedeeld dat een kredietwaardigheidsbeoordeling
voor BNPL-diensten verplicht is boven de € 200,–. Er gelden daarnaast regels omtrent
niet-nakomingskosten en de consument heeft een recht tot ontbinding van de overeenkomst.
Ook is bekend dat in Zweden de mogelijkheid om achteraf te betalen via Klarna breed
is geïmplementeerd. Behalve in fysieke winkels is het in Zweden ook mogelijk om op
deze manier te betalen in bijvoorbeeld het openbaar vervoer of in restaurants. Het
is er echter verboden om BNPL als eerste betalingsoptie te presenteren en er een standaardoptie
van te maken. Kroatië is nog in een onderzoeksfase en kon geen informatie delen.

Vraag 10

Hoe kijkt u naar een minimale leeftijd voor achteraf betalen in fysieke winkels net
als bij online winkels?

Antwoord 10

Een minimale leeftijd van 18 jaar voor achteraf betalen moet ook gelden in fysieke
winkels. Wettelijk zit er geen verschil tussen het aangaan van een BNPL-dienst in
een fysieke winkel of online. In gesprek met Klarna hebben zij toegelicht dat de uitbreiding
van BNPL naar fysieke winkels een uitbreiding van het bestaande product betreft. Bij
het gebruik van BNPL in de fysieke winkel dient de consument een QR-code te scannen
waarna deze in de online omgeving van Klarna terechtkomt. Hier doorloopt de consument
hetzelfde proces als bij een online BNPL-transactie. Dit houdt in dat dezelfde controles
worden uitgevoerd, op dezelfde wijze.

Vraag 11

Hoe is het toezicht geregeld op het achteraf betalen in webwinkels? Welke ervaringen
zijn er met het achteraf betalen in webwinkels?

Antwoord 11

Er is geen formeel toezicht door bijvoorbeeld de AFM. Wel is sprake van zelfregulering.
Sinds oktober 2023 is de Gedragscode BNPL in werking getreden, die door vier aanbieders
van BNPL-betaaldiensten is opgesteld. De gedragscode verplicht BNPL-aanbieders om
zich aan bepaalde gedragsnormen te houden, zoals het verstrekken van heldere informatie
over kosten en betalingsverplichtingen en het implementeren van een klachtenprocedure.
Het toezicht op de BNPL-gedragscode is in handen van de sector zelf. Met de totstandkoming
van de herziene Europese Richtlijn consumentenkrediet (CCDII) in november 2023, wordt
BNPL op enkele uitzonderingen na, na de implementatie van de CCDII onder regulier
financieel toezicht geplaatst. Dit houdt in dat de AFM toezicht zal houden op de BNPL-sector.

Vraag 12

In Nederland hebben webwinkels juridisch gezien de verplichting om de mogelijkhminiseid
aan te bieden voor achteraf betalen (50%), bent u bereid die verplichting uit de wet
te halen? Zo nee, waarom niet? Zo ja, wanneer?

Antwoord 12

Op grond van artikel 7:26 lid 2 van het Burgerlijk Wetboek mogen verkopers consumenten
niet verplichten om meer dan 50% vooruit te betalen als consumenten het product niet
meteen geleverd krijgen (gelijk oversteken). Consumenten worden hiermee beschermd
tegen faillissementsrisico’s en malafide ondernemers.

Als gevolg van genoemde bepaling moeten online verkopers een betaaloptie bieden waarmee
consumenten minimaal 50% gelijk kunnen oversteken of achteraf kunnen betalen. Sommige
webwinkels vullen dit in door gebruik te maken van een BNPL-dienst. Er zijn echter
ook alternatieven, zoals een digitale eenmalige incassomachtiging, een digitale acceptgiro
of een reservering op een debit- of creditcard. Wanneer sprake is van gelijk oversteken
in fysieke winkels, hoeven verkopers geen optie voor achteraf betalen aan te bieden.

Het kabinet is zich bewust van de rol van BNPL in schuldenproblematiek, met name bij
jongeren, alsmede van de praktijk dat sommige webwinkels de verplichting die volgt
uit artikel 7:26 lid 2 BW invullen door BNPL aan te bieden. De Minister van Economische
Zaken gaat daarom met Thuiswinkel.org, de Raad Nederlandse Detailhandel (RND) en BNPL-aanbieders in gesprek
met de betreffende sectoren en de werking van deze bepaling tegen het licht houden
en verkennen of aanpassing wenselijk is. Daarbij moet wel opgemerkt worden dat een
eventuele aanpassing van artikel 7:26 lid 2 BW er niet aan in de weg staat dat webwinkels
een BNPL-optie (blijven) aanbieden.

Vraag 13

Is bekend hoe groot de openstaande kredieten zijn bij bedrijven die achteraf betalen
mogelijk maken? Zo ja, hoe groot is dit bedrag?

Antwoord 13

In 2022 was het totaalbedrag aan BNPL-transacties in Nederland ongeveer € 4,8 miljard,
verdeeld over 45 miljoen transacties. Dit bedrag vertegenwoordigt de waarde van aankopen
die zijn verricht via (vijf) externe BNPL-aanbieders. De waarde van de aankopen die
zijn verricht bij webwinkels die zelf BNPL aanbieden, is hier niet in meegenomen.
Er zijn geen exacte gegevens bekend over de totale uitstaande schulden op een specifiek
moment.

Vraag 14

Deelt u de mening dat het mogelijk maken van achteraf betalen in fysieke winkels mensen
met een problematische financiële huishouding alleen maar verder in de problemen kan
helpen? Wilt u onderzoeken wat de gevolgen zijn voor problematische schulden onder
jongeren en gezinnen, als er een verbod zou komen?

Antwoord 14

Ja, die mening delen wij. BNPL biedt eenvoudig toegang tot krediet zonder de noodzaak
om direct financiële middelen beschikbaar te hebben, wat de drempel verlaagt voor
impulsaankopen. Dit kan voor sommige consumenten leiden tot een opeenstapeling van
schulden die lastig terug te betalen zijn, zeker als men meerdere BNPL-betaaldiensten
tegelijk gebruikt. In de praktijk blijkt dat juist jongere consumenten en mensen met
een beperkte financiële buffer vaker gebruikmaken van BNPL-diensten en een hoger risico
lopen op betalingsachterstanden. In fysieke winkels kan deze optie nog verleidelijker
worden, omdat de koopbeleving direct en tastbaar is. Dit vergroot de kans op het maken
van financiële keuzes die in de toekomst moeilijk vol te houden zijn, wat uiteindelijk
kan resulteren in incassokosten en schuldenproblematiek.

Aanbieders van BNPL-betaaldiensten komen te vallen onder de herziene richtlijn consumentenkrediet
(CCDII). Vanaf dan moeten ook de aanbieders van BNPL-betaaldiensten aan dezelfde,
strenge regels voldoen als de aanbieders van consumptief krediet. In de praktijk betekent
dit dat de aanbieders onder andere een krediettoets moeten gaan uitvoeren (waaronder
een BKR-toets) en moeten voldoen aan regels ten aanzien van informatieverstrekking
en reclame-uitingen. De richtlijn creëert, samengevat, de randvoorwaarden waarmee
consumenten op verantwoorde wijze gebruik kunnen maken van BNPL. Een krediettoets
is bijvoorbeeld een goed instrument om te voorkomen dat consumenten door de uitgestelde
betaling in de problemen komen (overkreditering). Kredietwaardige consumenten die
de uitgestelde betaling op korte termijn kunnen voldoen kunnen gebruik maken van de
diensten, terwijl de toets tracht te voorkomen dat niet-kredietwaardige consumenten
die waarschijnlijk te maken krijgen met achterstanden de uitgestelde betaling niet
kunnen gebruiken. De regels in de herziene richtlijn gaan gelden voor BNPL-diensten
die online worden aangeboden en in fysieke winkels.

U vraagt ons te onderzoeken wat de gevolgen zijn voor problematische schulden onder
jongeren en gezinnen als er een verbod zou komen op BNPL in fysieke winkels. In theorie
zou het mogelijk kunnen zijn om BNPL tot de inwerkingtreding van de CCDII helemaal
te verbieden, althans (indien gewenst), te verbieden in fysieke winkels. Een dergelijk
tijdelijk verbod is echter niet opportuun, onder andere omdat het niet mogelijk is
om BNPL structureel uit fysieke winkels te weren. BNPL is onder de CCDII namelijk
toegestaan binnen de daarvoor geldende kaders en is daarom vanaf de inwerkingtreding
van CCDII toegestaan. Dit betekent dat alleen de mogelijkheid van een tijdelijk verbod
resteert. Een tijdelijk verbod zou binnen een afzienbare termijn weer moet worden
ingetrokken. Dit is onwenselijk, onder meer omdat een verbod in strijd lijkt met artikel 4,
lid 3, van het Verdrag betreffende de Europese Unie in samenhang met artikel 288 van
het Verdrag betreffende de werking van de Europese Unie. Uit deze artikelen vloeit
het beginsel van Unietrouw voort, waaruit volgt dat lidstaten worden geacht stapsgewijs
concrete maatregelen te nemen om hun regelgeving aan te passen aan de betreffende
richtlijn. Daarbij geldt voor de overheid dat zodra een richtlijn is aangenomen er
naar de geest van de richtlijn moet worden gehandeld en er geen wetgeving kan gelden
die er haaks op staat. Dit zou ook opgaan bij een mogelijk verbod op BNPL-diensten
terwijl deze dienstverlening in de CCDII is gereguleerd en de CCDII reeds op 30 oktober
2023 in het officiële Publicatieblad van de EU is gepubliceerd. Of er daadwerkelijk
strijd is met het beginsel van Unietrouw, is uiteindelijk aan het Hof van Justitie
van de Europese Unie. Naast de onwenselijkheid van een tijdelijk verbod zal het wetgevingstraject
van een dergelijk verbod een verwachte doorlooptijd hebben van minimaal 10 maanden.
Voor een nadere toelichting van de afwegingen van het kabinet verwijzen wij naar de
Kamerbrief over BNPL.