Brief regering : Aanpassingen Nationale Hypotheek Garantie (NHG) per 2025

Nr. 1210
BRIEF VAN DE MINISTER VAN VOLKSHUISVESTING EN RUIMTELIJKE ORDENING

Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal

Den Haag, 22 oktober 2024

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) draagt bij aan verantwoorde toegang tot een
hypotheek en daarmee tot een koopwoning. Consumenten met een hypotheek met NHG lopen
minder risico’s en meestal profiteren zij van rentekorting op de hypotheek. NHG biedt
een vangnet op het moment dat huishoudens door onder andere baanverlies of echtscheiding
hun hypotheeklasten niet meer kunnen betalen. Ook faciliteert NHG woningbehoud en
andere oplossingen bij mogelijke betaalproblemen van de hypotheek. De rol van NHG
en de bijbehorende risico’s voor het Rijk zijn in het bijgevoegde toetsingskader nader
toegelicht.

In deze brief informeer ik u dat per 2025 de borgtochtprovisie (de «premie») van NHG
wordt verlaagd en dat de NHG-grens en de betaalbaarheidsgrens wordt verhoogd. Met
deze brief wordt ook invulling gegeven aan de toezegging die gedaan is aan de heer
Madlener om de Kamer te informeren of de premie van NHG verlaagd kan worden1.

Door een misverstand is de berichtgeving naar buiten gekomen in de media voordat ik
uw Kamer geïnformeerd heb.

NHG-premie wordt verlaagd naar 0,4%

De premie van NHG wordt verlaagd van 0,6% naar 0,4% per 1 januari 20252. De premieverlaging is goed nieuws voor degenen die een hypotheek met NHG afsluiten,
zoals starters en middeninkomens. Door de verlaging bespaart de consument op een aankoopbedrag
van € 450.000 eenmalig € 900 aan bruto kosten. De kosten voor het afsluiten van NHG
dalen in dit geval van € 2.700 naar € 1.800.

In 2023 is de borgtochtprovisiemethodiek geëvalueerd door SEO Economisch Onderzoek
(SEO). Hierover is de Kamer geïnformeerd3. De belangrijkste conclusie uit de evaluatie is dat de provisiemethodiek op hoofdlijnen
doeltreffend en doelmatig is. De ontwikkeling van de provisie is tamelijk stabiel,
de kosten staan in verhouding tot de baten voor de NHG-gebruiker en de risico’s zijn
afgedekt. De evaluatie van SEO bevestigt dat het NHG-instrument goed toegankelijk
is voor consumenten. De voordelen wegen meestal ruimschoots op tegen de kosten. Daarnaast
is het fondsvermogen van NHG de afgelopen jaren gegroeid en zijn de risico’s voor
het Rijk als achtervang zeer klein geworden.

Sommige aanbevelingen uit de evaluatie zijn dit jaar nog nader uitgewerkt door de
actuaris van NHG, Ortec Finance, en SEO en hebben geleid tot een verbeterde provisiemethodiek.
Deze rapporten zijn toegevoegd als bijlage bij de Kamerbrief. Deze verbeterde methodiek
is toegepast bij de berekening van de provisie voor 2025. Door met name de lager verwachte
risico’s voor de achtervang is het mogelijk om op verantwoorde manier de NHG-premie
te verlagen naar 0,4%. Hierbij is het streven om de premie de komende jaren zo stabiel
mogelijk te houden.

NHG-grens wordt verhoogd naar € 450.000

Mensen kunnen een hypotheek met NHG afsluiten voor een woning met een koopsom of marktwaarde
onder de NHG-grens. De NHG-grens wordt per 1 januari 2025 verhoogd naar € 450.000.
Voor een hypotheek waarbij aanvullende energiebesparende voorzieningen worden meegefinancierd
is de kostengrens 6% hoger, namelijk € 477.000. De hoogte van de NHG-grens wordt jaarlijks
bepaald aan de hand van de in 2023 afgesproken NHG-grensmethodiek. Door de verhoging
van de NHG-grens naar € 450.000 blijft een hypotheek met NHG toegankelijk voor veel
kopers van een woning.

De NHG-grens voor woonwagens en woonwagenstandplaatsen wordt elk jaar geïndexeerd
met de consumentenprijsindex (CPI). Per 1 januari 2025 wordt de NHG-grens voor een
woonwagen € 172.000 en met aanvullende energiebesparende voorzieningen € 182.320.
Voor woonwagenstandplaatsen wordt deze NHG-grens € 61.000. NHG onderzoekt of de methodiek
voor bepaling van de NHG-grens voor woonwagens en woonwagenstandplaatsen voor 2026
aangepast kan worden.

Het kabinet zet er hard op in om zo snel mogelijk naar een productie van 100.000 woningen
per jaar te komen, waarvan 2/3 betaalbaar. Tot 2023 gold de NHG-grens als grens voor
wat betaalbare koopwoningen zijn. Door de sterke stijging van de NHG-grens is met
ingang van 2023 de NHG-grens losgekoppeld van de betaalbaarheidsgrens. De betaalbaarheidsgrens
in 2024 is vastgesteld op € 390.000 en wordt jaarlijks geïndexeerd volgens de consumentenprijsindex
(CPI). Voor 2025 betekent dit dat de betaalbaarheidsgrens wordt vastgesteld op € 405.000.
In 2025 wordt deze methodiek geëvalueerd en de uitkomsten hiervan worden meegenomen
in de bepaling van de betaalbaarheidsgrens voor 2026.

Conclusie

Door de verhoging van de NHG-grens naar € 450.000 wordt geborgd dat veel consumenten,
waaronder starters, toegang houden tot een hypotheek met NHG. Door de verlaging van
de NHG-premie naar 0,4% betalen consumenten die een hypotheek met NHG afsluiten minder
premie.

De Minister van Volkshuisvesting en Ruimtelijke Ordening, M.C.G. Keijzer